Kredyt na ryczałcie
Jak uzyskać i jak liczona jest zdolność
Kredyt na ryczałcie jest jak najbardziej możliwy, ale forma ta wymaga innego podejścia niż KPiR. Na ryczałcie płacisz podatek od przychodu, więc bank nie widzi Twoich kosztów ani realnego zysku i dlatego liczy zdolność według własnego przelicznika, przyjmując określony procent przychodu jako zakładany dochód.
W praktyce oznacza to, że przy tym samym realnym zarobku Twoja zdolność na ryczałcie bywa niższa niż u przedsiębiorcy na KPiR. Da się to jednak obejść właściwym wyborem banku i przygotowaniem wniosku.
Jeśli rozliczasz się ryczałtem, prawdopodobnie wybrałeś go, bo podatkowo jest korzystny. Problem w tym, że to, co opłaca się podatkowo, nie zawsze pomaga przy kredycie. I właśnie ten rozjazd najczęściej zaskakuje przedsiębiorców przy wniosku.
Sprawdź, czy możemy Ci z tym pomóc – wypełnij prosty formularz i otrzymaj konkretną odpowiedź!
Sprawdź, co piszą o nas klienci!
Dlaczego ryczałt utrudnia ocenę zdolności?
Przy KPiR bank widzi dochód jako przychód minus koszty i ma realny obraz rentowności firmy. Przy ryczałcie tego obrazu nie ma – widzi tylko, ile wpłynęło, ale nie wie, ile kosztuje prowadzenie Twojej działalności. Żeby oszacować dochód, banki stosują własne przeliczniki: przyjmują, że realny zysk to jakiś procent przychodu.
I tu jest sedno problemu: ten procent różni się między bankami, a w części z nich zależy dodatkowo od stawki ryczałtu i branży. Dlatego przy ryczałcie wybór odpowiedniej instytucji ma większe znaczenie niż przy jakiejkolwiek innej formie rozliczeń. Ten sam wniosek w dwóch bankach może dać diametralnie różne kwoty. Mechanizm omawiamy szerzej na stronie o finansowaniu dla osób na kontraktach.
Stawka ryczałtu a zdolność kredytowa
Ryczałt ma różne stawki zależnie od rodzaju działalności (przykładowo branża IT często korzysta z wyższych stawek, niektóre usługi z niższych). Dla banku stawka bywa pośrednią wskazówką o charakterze i rentowności działalności, co może wpływać na przyjęty przelicznik dochodu. Nie ma tu jednej reguły wspólnej dla wszystkich banków – dlatego zamiast zgadywać – sprawdzamy, gdzie Twój konkretny profil zostanie policzony najkorzystniej.
Czy zmieniać formę opodatkowania przed kredytem?
To pytanie wraca bardzo często. Czasem powrót z ryczałtu na KPiR przed staraniem się o kredyt poprawia zdolność, bo bank zaczyna widzieć realny dochód po kosztach.
Ale taka zmiana ma konsekwencje podatkowe i nie zawsze się opłaca – to decyzja, którą warto skonsultować z księgowym lub doradcą podatkowym, a nie podejmować wyłącznie pod kątem jednego wniosku kredytowego.
Naszą rolą jest pokazać, jak forma rozliczeń wpływa na zdolność, żebyś mógł podjąć świadomą decyzję.
Jak poprawić zdolność na ryczałcie?
Ile można dostać i jakie dokumenty?
Kwota zależy od przychodu, przyjętego przelicznika, stażu i zobowiązań. Najczęściej potrzebne dokumenty to wpływy z faktur i wyciągi z konta, wpis CEIDG, ewidencja przychodów oraz – w zależności od banku – zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US. Konkretna wysokość finansowania to zawsze wynik indywidualnej analizy.
Zostaw kontakt – sprawdzimy, jak ryczałt wpływa na Twoją zdolność
Informacje mają charakter ogólny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Warunki finansowania ustala każdy bank indywidualnie. (Osobiste Finanse sp. z o.o. NIP 521 411 84 86, KRS 0001174233, KNF RPK047695)
Jak pomagamy?
Sprawdzamy Twoją sytuację, ustalamy, jak ryczałt przekłada się na zdolność w różnych bankach, dobieramy ten z najlepszym przelicznikiem i prowadzimy wniosek do decyzji. Działamy w modelu success fee – wynagrodzenie tylko przy pozytywnej decyzji i wypłaconym kredycie, bez opłat z góry.
Przemysław Krasuski
Ekspert Kredytowy Osobiste Finanse
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji.
Nie musisz znać się na kredytach ani wiedzieć, co dokładnie napisać. Wystarczy, że dasz nam znać, że temat jest dla Ciebie ważny.